横軸に年代、縦軸に保障の種類を配した必要保障マップで、壮年期＆死亡保障の部分を考えてみましょう。結論から言えば、家族がいるなら死亡保障は必要です。ただし、勧められるままに保険に加入すると、入りすぎになってしまうかもしれません。 この領域で保…

学資保険は投資信託と比較されることが多いと思います。そして、貯蓄機能という点だけを取り出してみれば、多くの場合、学資保険は投資信託より劣後するでしょう。 272 その理由の一つは、死亡保障を提供しているからです。死亡保障のコストが貯蓄機能を低く…

学資保険は預貯金と比較するとその特徴が際立ちます。親が途中で死亡したと考えたとき、学資保険では保険料は支払ったものとして取り扱われますから、保険金は当初考えていたとおりの金額を受け取ることができます。 一方、預貯金ではその時までに積み立てら…

貯蓄機能が強調されがちな学資保険ですが、保険としての魅力は死亡保障にあります。保険契約者（お父さんやお母さんなど）が亡くなったときに保障があるのです。これは学資保険特有のしくみです。 学資保険では、保険契約者が亡くなると、以後の保険料が免除…

貯蓄機能が高い学資保険に使われる指標が「戻り率」。不思議なことに、ほかの保険では使われません。支払った保険料の総額に対する、受け取る保険金の総額の割合が戻り率。 戻り率が100％を超えていれば、損はしていませんという意味。でも、戻り率は時間の…

横軸に年代、縦軸に保障の種類を配した必要保障マップで、青年期＆学資保障の部分を考えてみましょう。学資ニーズは、将来のこどもの教育資金を準備するというもので、学資保険は学資ニーズを満たす金融商品としてもっとも有名です。 ただし、学資保険は貯蓄…

私たちは、医療保障といいますが、実は3つに区分して考えるとよくわかります。 一つは入院が決まったときに保障を受けるタイプです。がん保険や三大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）保障保険などが当てはまります。 もう一つは入院日数に応じて給付金を受…

入院したときの自己負担額には、医療費のほかに差額ベット代などが含まれています。 生命保険文化センターの「平成25年度生活保障に関する調査」の自己負担額の定義では、高額療養費制度（ひと月あたりの入院費が一定金額を超えると超過分の大半が健康保険等…

このグラフは、世代別の入院した場合の入院日数です。年齢とともに入院日数は上がっていきますが、50代までの平均を取れば17.4日になります。 データの出典元は、生命保険文化センターの「平成25年度生活保障に関する調査」です。一方、同じ統計で入院したと…

日本はシニア層が25%を超える超高齢社会です。したがって、一般的な統計は若者が参考にできない場合があります。 私たちが参考にすることが多い生命保険文化センターの調査レポートも注意が必要です。調査対象を年代別で区分すると60代が45%になっています。…

変額保険を棄てて、投資信託を選択したとしましょう。投資を考えてほしい順序があります。それは、 確定拠出年金 NISA（ニーサ） 通常の証券口座 の順です。 確定拠出年金は、一定の年齢まで引きさすことができないという制約がありますが、投資はノーロード…

変額保険は、保険料として集めた資産を株式や債券に投資して運用する保険ですが、運用の部分は、投資信託を運用している運用会社に任せることがほとんどです。 つまり、運用の効率性という点から考えれば、変額保険には、保険会社という中間介在者が存在して…

専業の保険募集人の方と投資信託のはなしをすると、変額（年金）保険を勧められることがあります。しかし、変額保険は情報開示の面で投資信託に劣ります。 投資信託は公募型といわれるタイプであれば、その投資信託に投資していなくても、外部から情報を把握…

横軸に年代、縦軸に保障の種類を配した必要保障マップで、 青年期＆老後保障の部分を考えてみましょう。この領域で必要になるのは、保険ではなく、投資信託です。 20歳の人が老後（…定義にもよりますが）を迎えるまでには、40～50年ほどの期間があります。こ…

保険会社のウェブサイトや雑誌の特集などでは、性別・世代・家族構成などの情報を入力すると、お勧めの保険と保険金額が計算されるものがあります。占いと同じ程度と思っていただくとよいでしょう。 本当に必要な保険金額を求めるのであれば、過去の情報では…

収入と支出の見積もりは状況により変動するため、一般的な話から一歩踏み込んで考えてみましょう。 住宅ローンには、団体信用生命保険がついている場合が少なくありません。この場合、世帯主が亡くなると、住宅ローン債務は保険が返済してくれることになりま…